不同银行、不同产品政策差异较大，但常见底线如下：
逾期记录
严重不良记录
负债水平
征信查询次数
账户状态
对外担保
| 序号 | 自查项 | 怎么看 | 健康标准 | 风险点 | 补救建议 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 当前逾期 | 详版征信“信贷交易信息明细” | 无当前逾期 | 只要有当前逾期，多数银行直接拒贷 | 立即结清，保留结清证明，等征信更新后再申请 |
| 2 | 近 24 个月逾期次数 | 各贷款/信用卡“最近 24 个月还款记录” | 无连续 3 次、累计 6 次逾期 | 连三累六基本拒贷 | 轻微 1—2 次且金额小，可提供说明或流水，选择宽松银行 |
| 3 | 严重不良记录 | 征信中是否出现呆账、代偿、止付、冻结、核销 | 无 | 基本无法贷款 | 先处理并让征信更新为“结清/注销”，但修复需要时间 |
| 4 | 信用卡使用率 | 已用额度 ÷ 授信总额度 | 低于 70%，最好低于 50% | 使用率过高会被认为资金紧张 | 提前还款降低已用额度，不要盲目申请提额 |
| 5 | 贷款笔数/网贷 | 未结清贷款列表 | 笔数少，无多笔小额网贷 | 多笔网贷、消费金融记录会明显减分 | 结清小额网贷并注销账户，保留结清证明 |
| 6 | 负债收入比 | 月还款总额 ÷ 月收入 | 一般不超过 50%—55% | 过高影响额度、利率或直接拒贷 | 提前结清部分负债，或增加共同借款人 |
| 7 | 征信查询次数 | 详版征信“查询记录” | 近 3 个月硬查询 ≤ 4—5 次 | 频繁申请会被认为急缺钱 | 暂停所有贷款、信用卡申请 3—6 个月 |
| 8 | 对外担保 | 征信“对外担保”部分 | 无大额担保 | 大额担保可能被计入负债或风险 | 了解被担保人还款情况，必要时协商解除担保 |
| 9 | 公共记录 | 欠税、民事判决、强制执行、失信、限高等 | 无 | 有执行、失信记录基本无法贷款 | 履行义务，撤销失信/限高，等待征信更新 |
| 10 | 账户状态 | 每笔贷款/信用卡的“账户状态” | 正常、结清、销户 | 止付、冻结、呆账等状态异常 | 联系对应银行处理，并确认征信更新 |
| 11 | 信息一致性 | 婚姻、单位、居住地址、手机号等 | 与申请材料一致 | 信息频繁变更或不一致会影响评分 | 准备一致材料，必要时先更新征信信息 |
| 12 | 征信白户 | 是否没有任何贷款、信用卡记录 | 不是硬伤，但银行难以评估信用 | 额度、审批可能受限 | 可提前办理 1—2 张信用卡正常使用，建立信用记录 |
| 13 | 征信错误 | 是否有非本人贷款、错误逾期 | 信息准确 | 错误记录会直接导致拒贷 | 向征信中心或报送机构提出异议，一般 20 日内处理 |
先拉详版征信
优先去线下自助机或人民银行查详版，信息更全。
对照清单逐项打勾
把红色风险项先解决，尤其是当前逾期、呆账、代偿、执行记录。
有逾期先结清
结清后保留凭证，等征信更新再申请，一般更新周期 1—2 个月。
降低负债
信用卡使用率降到 50% 以下，结清小额网贷，减少贷款笔数。
养 3—6 个月征信
期间不新增贷款、信用卡申请，不频繁点击网贷测额度。
选择匹配的银行
大银行严格，部分城商行、农商行、股份制银行对征信容忍度稍高。可以提前咨询银行客户经理，说明自己的征信情况，看是否有进件空间。
