评估自己的还款能力是避免债务压力的关键步骤，以下是一份系统化的评估指南，帮助你做出理性决策：
一、收入稳定性评估
收入来源分析
- 列出所有固定收入（工资/租金/副业等）
- 计算近6个月平均月收入
- 标注不稳定收入（如奖金/佣金）并打8折计算
收入风险扫描
- 行业稳定性评估（参考行业裁员数据）
- 公司经营状况（查看财报/竞品动态）
- 个人不可替代性（技能市场需求度）
二、刚性支出核算（使用50/30/20法则验证）
生存必需支出（≤总收入50%）
- 住房（房租/房贷）
- 基础饮食（不含外卖/聚餐）
- 通勤（公交/油费）
- 基础医保社保
生活质量支出（≤30%）
财务健康支出（≥20%）
三、债务承受力计算
DTI（债务收入比）公式
月债务总额 ÷ 月总收入 × 100%
- 警戒线：35%（超过即进入危险区）
- 安全线：15%（含拟新增分期债务）
分期压力测试
- 用Excel制作3种模拟场景：保守版：收入减少10% + 医疗突发支出
正常版：维持现有收支
激进版：增加新负债
四、分期成本透视表
分期方案
总手续费
年化利率
月供
占收入比
提前还款成本
12期免息
0元
0%
¥833
8.3%
无违约金
24期收费
¥480
15%
¥500
5%
剩余3%手续费
36期促销
¥1080
18%
¥333
3.3%
罚息200%
五、抗风险能力诊断
应急储备金检查
- 理想状态：覆盖6个月刚性支出
- 警戒状态：＜3个月支出
风险隔离方案
- 设置专用还款账户（自动转入月供的130%）
- 购买失业险/重疾险（保费≤月收入3%）
六、决策行动清单
计算现有DTI比率 → 若＞25%暂停新增债务
模拟最差收入场景 → 测试能否维持还款
对比3家机构分期成本 → 选择真实年化最低
建立债务熔断机制 → 月供超收入15%时停止借贷
关键提醒： 当分期宣传的“日供仅XX元”让你心动时，立即计算总资金成本占收入比。真正的财务自由不在于消费能力，而在于保留说“不”的选择权。建议使用Mint、随手记等APP持续追踪收支，每季度重新评估债务健康度。
