评估自己的还款能力是避免债务压力的关键步骤，以下是一份系统化的评估指南，帮助你做出理性决策：
收入来源分析
收入风险扫描
生存必需支出（≤总收入50%）
生活质量支出（≤30%）
财务健康支出（≥20%）
DTI（债务收入比）公式
月债务总额 ÷ 月总收入 × 100% 分期压力测试
保守版：收入减少10% + 医疗突发支出
正常版：维持现有收支
激进版：增加新负债| 分期方案 | 总手续费 | 年化利率 | 月供 | 占收入比 | 提前还款成本 |
|---|---|---|---|---|---|
| 12期免息 | 0元 | 0% | ¥833 | 8.3% | 无违约金 |
| 24期收费 | ¥480 | 15% | ¥500 | 5% | 剩余3%手续费 |
| 36期促销 | ¥1080 | 18% | ¥333 | 3.3% | 罚息200% |
应急储备金检查
风险隔离方案
关键提醒： 当分期宣传的“日供仅XX元”让你心动时，立即计算总资金成本占收入比。真正的财务自由不在于消费能力，而在于保留说“不”的选择权。建议使用Mint、随手记等APP持续追踪收支，每季度重新评估债务健康度。
