一、开户主体与身份
开户人身份：账户是以未成年人的名义开立的，但实际操作和管理权主要在监护人手中。
监护人代办：开户必须由未成年人的法定监护人（通常是父母）代为办理。
所需证件：办理时通常需要提供：
- 孩子的身份证或户口簿（证明未成年人身份）。
- 监护人的有效身份证件（如身份证）。
- 证明监护关系的文件（如户口簿、出生证明、法院判决书等）。有些银行可能只需要户口簿（显示父母子女关系）即可。
实名制：必须遵守实名制规定，账户开在孩子的名下。
二、账户类型
常见类型：主要为储蓄账户（活期、定期），部分银行可能提供专门的“儿童账户”或“成长账户”，但核心功能类似。
限制类型：未成年人通常不能独立开立信用卡账户、贷款账户或高风险的投资账户（如股票账户）。一些低风险的理财产品（如货币基金）可能允许在监护人操作下购买。
三、资金存取
存款来源：没有特殊限制。监护人、亲友都可以向该账户存入资金。
取款主体：
- 监护人代办：存取款、转账等操作必须由监护人（或开户时指定的代理人）携带本人有效身份证件、孩子的证件以及证明监护关系的文件到银行柜台办理。未成年人本人通常不能单独办理大额或关键业务。
- 小额/日常消费：如果账户关联了银行卡（如借记卡），且设置了密码，未成年人可以在日常生活中使用该卡进行小额消费或在ATM上取款（需符合银行规定和限额）。
大额交易：对于大额存取款或转账，银行可能会要求更严格的审核，监护人需要提供相关证明文件。
四、权限管理
账户控制权：
- 完全在监护人：在未成年人年满18周岁之前，账户的实际控制权完全掌握在法定监护人手中。监护人有权决定资金的存入、取出、投资、转账等。
- 孩子名义：账户的资金在法律上属于孩子，但管理和处分权在监护人。监护人应“为了被监护人的利益”管理和使用账户资金。
监护人变更：如果法定监护人发生变更（如父母离婚后抚养权变更、监护人去世等），需要凭新的、具有法律效力的监护权证明文件（如法院判决书、公证书）到银行办理账户管理人的变更手续。否则，原监护人可能仍能操作账户，或者账户可能被冻结。
账户查询：监护人有权随时查询账户余额和交易明细。
网银/手机银行：通常由监护人申请和操作。未成年人本人一般无法独立开通或操作网银/手机银行的高级功能（如大额转账）。
五、孩子成年后
- 当孩子年满18周岁，成为完全民事行为能力人后：
- 他/她需要携带本人有效身份证件，亲自到银行办理账户变更手续。
- 银行会将账户的管理权限完全移交给孩子本人。
- 孩子可以自行设置密码、开通网银、办理银行卡等。
- 监护人不再拥有对该账户的操作权限（除非孩子授权）。
六、重要注意事项与风险
监护人责任：监护人必须谨慎管理账户资金，确保用于孩子的利益。如果监护人滥用资金，其他法定监护人或孩子在成年后可能有权追究其责任。
账户冻结风险：如果监护人去世或监护权发生争议且未及时办理变更手续，银行可能会暂时冻结该账户。
文件保管：妥善保管开户时和后续交易的所有凭证及证明监护关系的文件。
银行政策差异：具体规定和所需文件可能因银行而异。建议在开户前详细咨询目标银行的具体要求。
总结
给孩子开立的账户，核心在于账户名义属于孩子，但操作管理权在监护人。存取款需要监护人代办或严格遵循银行规定，账户资金应用于孩子利益。直到孩子成年，账户控制权才会完全移交。家长在开户时应详细了解银行的具体政策，并保管好相关证件和文件。
